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如何投保商业保险正确,并非买的越多越好

2019-07-18 11:47:15 分类:保险知识    

如今,面对市场上五花八门的保险产品,投保人却陷入了“选择恐惧”式的难题,是不是买得越多就越好?买得越多就赔得越多?对此,专家表示,保险并非越多越好,有的险种重复投保可能得不到重复的补偿,反而造成金钱的浪费,并不划算。

财产类保险用来补偿损失

对于财产来说,都有一个预估价值,比如家财险里,先会对房屋和房屋里的基本财产有个预估的价值;又比如在车险里,最基本的定价也是按照车辆的购买价格、实际使用状况、零配件价格等因素来参考。

由于财产类保险的本质核心是对产生的实际损失进行补偿,而不是通过赔偿获得收益,所以一旦发生事故,首先要在核保环节核准具体的损失有多少。打个比方,如果购买了100万元保额的家财险,家里雨水浸湿后墙壁发霉,修理一共花了5000元,那么保险的赔付也就只有5000元。车险也是如此,当发生事故后需要理赔,即使三者险购买了50万元的保额,但如果赔付时只需要支付5万元,则只能赔付5万元。

但这并不意味着车主只能在一家公司买一份保险。按照交强险的规定,一辆车只能买一份,但商业车险则可以投保两家保险公司。比如,车主第三者责任险在A公司投保20万元,在B公司投保30万元,则总投保第三者责任险就有50万元。在发生事故造成损失后,虽然不会赔双份,但是车主可以要求两个公司根据保费比例进行赔偿。同样是赔付5万元,可以要求A公司赔2万元,B公司赔3万元。当然,在现实生活中,这种做法很少会出现。为了购买和理赔方便,大部分车主的交强险和商业险一般都在同一家公司一次性买完。

费用型医疗保险只补差额

目前市场上的医疗保险有费用型医疗保险和补贴型医疗保险两大类。费用型医疗保险是按实际医疗费的支出理赔,遵循保险的补偿原则,如果被保险人的医疗费已经在一个地方,比如社保或是单位报销、或者其他的保险公司,获得补偿之后,就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿,保险公司只补足实际医疗费的差额。

专家建议,如果在某一家商业保险公司购买了费用型医疗保险,就不要再重复购买类似的保险,而可以适当考虑补贴型医疗保险。补贴型险种与实际医疗费用无关,保险公司按照合同规定的补贴标准,对投保人进行赔付;如果在多家公司投保,就能从多家公司得到理赔金。

意外险买多少赔多少

事实上,所谓的“买多一份保险,就多一分保障”,主要指的还是与人身相关的各种产品,比如意外险、寿险以及重疾险。这些保险产品买得越多,的确是赔得越多,不受公司的影响,也不存在重复投保的问题。

对于意外险来说,只要是因为意外事故导致的残疾或者身故,对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的。但这并不意味着人身意外险就可以无限的购买。为了防范道德风险,一般保险公司会规定购买限定数额。比如,有的保险公司规定意外险只能一次性购买3份,有的则规定航意险最多只能购买10份,最高保额不超过200万元。超出了这一范围,也有可能被拒保拒赔。

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